Digitale Zahlungen für KMU in der Schweiz: QR-Rechnung, TWINT und Kosten

Warum digitale Zahlungen in der Schweiz längst eine Notwendigkeit sind, keine Option

TWINT zählt in der Schweiz über vier Millionen aktive Nutzer und ist die landesweit verbreitetste mobile Zahlungsmethode. UBS, Raiffeisen und PostFinance unterstützen den Dienst.

Die QR-Rechnung, die 2020 von SwissBanking und der SIX Group eingeführt wurde, hat die alten roten und orangen Einzahlungsscheine abgelöst. Der Swiss QR Code fasst die Zahlungsinformationen in einem standardisierten, lesbaren und scannbaren Format zusammen.

Es gibt QR-Rechnungen mit QR-IBAN und QR-Referenz, mit IBAN ohne Referenz oder mit IBAN und Creditor Reference. Die QR-Referenz, bestehend aus 26 Ziffern und einer Prüfziffer, ist für Inlandszahlungen in der Schweiz und Liechtenstein vorgesehen; die Creditor Reference folgt dem Standard ISO 11649 und kann auch für internationale Zahlungen verwendet werden.

QR-Rechnungen können in CHF oder EUR ausgestellt werden. KMU können sie mit Debitorenlösungen oder ERP-Systemen erstellen; für kleinere Betriebe stehen manuelle Tools zur Verfügung, wie etwa der QR-Generator von PostFinance.

QR-Rechnungen: Verfügbare Typen und Merkmale

TWINT an der Kasse: QR auf dem Desktop, App auf dem Handy

Mit TWINT wählt der Kunde an der Kasse die Zahlungsmethode: Auf dem Mobilgerät wird er zur App weitergeleitet, am Desktop scannt er den auf der Website angezeigten QR-Code mit der TWINT-App. Die Authentifizierung erfolgt über eine autorisierte TWINT-App, und das Ergebnis der Zahlung wird sofort benachrichtigt.

Der von TWINT auf der Website angezeigte QR-Code dient dazu, die Zahlung in der App zu autorisieren; er ist nicht der Zahlungsteil einer QR-Rechnung. Bei Stripe erfolgen TWINT-Zahlungen in Echtzeit und in CHF, während für die Gutschriften die standardmässige Auszahlungsfrist des Anbieters gilt.

Im E-Commerce-Checkout kann die QR-Rechnung nach der Bestellung digital versandt werden. Der Kunde scannt den Code mit der E-Banking-App und löst die Zahlung aus; er kann auch per Mobile Banking, E-Banking, Zahlungsauftrag oder am Postschalter bezahlen.

Zahlungsablauf mit TWINT im E-Commerce-Checkout

TWINT aktivieren: Native Integration, Stripe oder Mollie

Seit Juni 2025 lässt sich TWINT direkt über Shopify Payments aktivieren, ohne ein separates TWINT-Konto. Die Aktivierung erfolgt in den Zahlungseinstellungen, und die Einnahmen landen auf dem bereits mit Shopify verknüpften Auszahlungskonto.

Der Shop muss Schweizer Franken als Hauptwährung haben: Die direkte Integration mit TWINT funktioniert ausschliesslich in CHF. Für den Verkauf in mehreren Währungen bieten Stripe oder Mollie eine Alternative über einen Drittanbieter.

Um TWINT mit Stripe zu nutzen, ist ein Konto in einem unterstützten europäischen Land erforderlich. Die Integration über Payment Element oder Checkout erfordert keinen zusätzlichen Entwicklungsaufwand und ermöglicht den Zugriff auf über 100 Zahlungsmethoden.

Shopify Plus bietet weitere Möglichkeiten zur Personalisierung des Checkouts. Auf Mobilgeräten öffnet sich die TWINT-App, während der Kunde am Desktop einen QR-Code scannt.

Die Kontogebühr ist der kleinste Posten im Vergleich

Für die QR-Rechnung als Zahlungsmethode im E-Commerce-Checkout beginnen die Transaktionsgebühren bei 0,50 %. Es finden keine Bonitätsprüfungen statt, und das Risiko eines Zahlungsausfalls bleibt beim Händler.

Stripe weist darauf hin, dass die Annahme von TWINT im Vergleich zu Kartenzahlungen Transaktionsgebühren spart. Für gedruckte QR-Rechnungen bietet PostFinance in der Filiale Pakete mit Erstellung und Druck für CHF 12.90 für bis zu 10 Exemplare, CHF 16.90 für 25 Exemplare und CHF 23.90 für 50 Exemplare, inklusive MwSt.

Die jährlichen Gebühren der genannten Geschäftskonten reichen von CHF 0 bei Wise Business bis zu CHF 480 bei Revolut Grow. Migros Bank kostet CHF 36, PostFinance und Bank Cler CHF 60, UBS Key4 CHF 80, ZKB CHF 84 und Revolut Basic CHF 120; UBS und ZKB erlassen die Gebühr für das erste oder die ersten zwei Jahre.

Wo das Geld wirklich verschwindet: Währungsumrechnungen und internationale Zahlungen

Traditionelle Banken wenden bei Währungsumrechnungen einen Aufschlag von 2–4 % gegenüber dem Marktkurs an. Wise Business berechnet 0,41–0,57 %; Revolut Business erhebt keine Kosten bis zu einem monatlichen Freibetrag und danach 0,6 %.

Der Bank-Spread ist drei- bis fünfmal höher. Für eine Schweizer GmbH, die jährlich CHF 200'000 in Euro umtauscht, entspricht ein Spread von 2,5 % etwa CHF 5'000.

Neben dem Spread fallen für internationale Überweisungen eigene Gebühren an. Es lohnt sich, sowohl den angewandten Wechselkurs als auch die Transferkosten im Voraus zu erfragen.

Kosten der Währungsumrechnung: Traditionelle Banken vs. Fintechs

Inländisch oder exportorientiert: Zwei unterschiedliche Prioritäten

Für ein inländisches Unternehmen mit Rechnungen, Lieferanten und Einnahmen in Franken stehen Transaktionsgebühren, die Qualität der digitalen Plattform und die Notwendigkeit von Filialen im Vordergrund. Eine QR-Rechnung kann in CHF oder EUR bezahlt werden; TWINT über Stripe operiert in CHF.

Ein Unternehmen, das in Fremdwährungen einnimmt oder zahlt, muss zunächst die Umrechnungs- und Transferkosten bewerten. Ein Konto mit höherer Gebühr, aber einem Spread von 0,5 %, kann günstiger sein als ein kostenloses Konto mit einem Spread von 3 %.

TWINT vs. QR-Rechnung: Vor- und Nachteile für KMU