Sofortzahlungen und Cashflow: Zeiten und Kosten

Sofortzahlungen in der Schweiz: So funktionieren sie heute

In der Schweiz sind Sofortzahlungen Überweisungen von einem Schweizer Konto auf ein anderes. Sie werden rund um die Uhr abgewickelt, auch an Wochenenden und Feiertagen. Das Geld landet innerhalb von wenigen Sekunden auf dem Konto des Empfängers.

Einmal ausgeführt, ist die Zahlung endgültig und kann nicht rückgängig gemacht werden. Das nationale System, das dies ermöglicht, wird von der SIX Group betrieben.

Regulatorisch hat die Schweizerische Nationalbank (SNB) festgelegt, dass alle Schweizer Banken bis Ende 2026 Sofortüberweisungen unterstützen müssen. Für die Privatkundschaft tun dies bereits über 95 Prozent der Schweizer Banken.

Seit August 2024 sind die grössten Institute, darunter die WIR Bank, verpflichtet, Sofortzahlungen bis zu einem Limit von 20'000 Franken pro Transaktion anzunehmen. Die übrigen Banken folgen bis 2026. Derzeit ist das Angebot zum Versenden von Sofortzahlungen freiwillig und variiert je nach Institut.

Für die Treasury ist der erste Schritt eine praktische Prüfung: Bietet die eigene Hausbank den Service bereits an? Wer als Unternehmen tätig ist, sollte prüfen, ob die Freischaltung auch das Geschäftskonto und nicht nur das Privatkonto umfasst. Denn die Teilnahmequote von über 95 Prozent bezieht sich auf die Privatkundschaft.

Gutschriftszeiten und arbeitsfreie Tage

Das Betriebsfenster ist durchgehend offen: 24 Stunden am Tag, sieben Tage die Woche, das ganze Jahr über. Es gibt keine Wartezeiten aufgrund des Bankkalenders und keine Warteschlangen, die auf den nächsten Arbeitstag verschoben werden. Die Zahlung wird auch samstags, sonntags oder an Feiertagen innerhalb von wenigen Sekunden bearbeitet und übertragen.

In der Praxis fallen diese beiden Momente zusammen, konzeptionell sind sie jedoch zu unterscheiden. Die sofortige Verfügbarkeit betrifft den Zeitpunkt, ab dem die Mittel auf dem Konto des Empfängers nutzbar sind. Die Endgültigkeit bedeutet, dass die Transaktion nach ihrer Ausführung nicht mehr storniert werden kann.

Wer plant, muss wissen, dass es kein Stornofenster gibt. Eine Sofortzahlung mit falschem Betrag oder falschem Empfänger lässt sich nicht durch einen einfachen Widerruf zurückholen: Dazu ist eine Vereinbarung mit der Gegenpartei erforderlich.

Die operative Konsequenz ist asymmetrisch. Wer Geld empfängt, kann sich auch ausserhalb der Banköffnungszeiten auf ein vorhersehbares Gutschriftsdatum verlassen. Wer zahlt, muss die Daten des Empfängers vor dem Absenden validieren, denn eine spätere Korrektur hängt von der Kooperationsbereitschaft der Gegenpartei ab, nicht von der eigenen Bank.

Die angegebenen Zeiten sind explizit: Raiffeisen spricht von maximal 10 Sekunden, mit Gutschrift in weniger als 10 Sekunden. Die Cler Bank nennt ebenfalls maximal zehn Sekunden. Die WIR Bank verbucht Zahlungen innerhalb von zehn Sekunden und bestätigt die Ausführung umgehend.

An Wochenenden und Feiertagen erfolgt die Verbuchung zwar sofort, jedoch mit Valutadatum am nächsten bankarbeitstäglichen Folgetag. Dies sehen Raiffeisen und die WIR Bank so vor. Bei der WIR Bank unterliegt die Gutschrift keinen zusätzlichen Gebühren.

Der Vergleich mit der normalen Überweisung zeigt bei den Zeiten klare Unterschiede: In der Schweiz kann eine normale Überweisung je nach Uhrzeit, Wochenende oder Feiertag einige Stunden bis zu einem Tag oder länger dauern. Eine Sofortzahlung wird unabhängig von Uhrzeit oder Tag stets in zehn Sekunden ausgeführt.

Was sich im Liquiditätsmanagement ändert

Die Auswirkung auf den Cashflow ist direkt: Offene Positionen reduzieren sich, da eine Ein- oder Auszahlung nicht bis zum nächsten Arbeitstag warten muss, um ausgeführt zu werden. Transaktionen können auch ausserhalb der Banköffnungszeiten ausgelöst und empfangen werden. Der Zeitpunkt der Bewegungen wird auch an Wochenenden und Feiertagen vorhersehbar.

Dies ist im Kontext der Rolle zu sehen, die die Institute im täglichen Zahlungsverkehr spielen. Banken gewährleisten das reibungslose Funktionieren der täglichen Zahlungsaktivitäten. Durch die direkte Anbindung an die internationalen Kapitalmärkte sichern sie den grenzüberschreitenden Fluss von Zahlungen und Kapital.

Banken übernehmen die Kapitalintermediation. KMU stützen sich für die Finanzierung ihrer Investitionen auf Fremdkapital, das durch die Institute vermittelt wird.

Für ein Schweizer KMU ist die korrekte Betrachtung daher zweistufig. Die Sofortzahlung wirkt auf die operative Liquidität, indem sie den Geldeingang beschleunigt und vorhersehbarer macht. Die Investitionsfinanzierung bleibt an das durch die Bank vermittelte Fremdkapital geknüpft, einschliesslich der Bonitätsprüfung und Informationsbeschaffung, die das Institut bei der Kreditvergabe vornimmt.

Für die Treasury ist der Saldo die relevante Kennzahl: Bei Sofortzahlungen zeigt das Konto sofort den effektiven Saldo an, da die Verbuchung innerhalb von zehn Sekunden erfolgt. Es gibt keine schwebenden Beträge, und das Kreditrisiko sinkt, da das Geld endgültig und unwiderruflich fliesst.

An Wochenenden verschiebt sich das Valutadatum auf den nächsten bankarbeitstäglichen Folgetag. Die verfügbare Liquidität ist daher unter Berücksichtigung dieses Datums zu planen, auch wenn die Gutschrift sofort erfolgt.

Vorteile und Grenzen von Sofortzahlungen für die Treasury

Kosten und Konditionen: Was im Preisverzeichnis zu prüfen ist

Kostenlosigkeit sollte nicht als selbstverständlich vorausgesetzt werden: Die Konditionen variieren von Bank zu Bank. Die Preisverzeichnisse, die die Konten begleiten, regeln unter anderem auch SEPA-Sofortüberweisungen in Euro. Dort sind die anwendbaren Klauseln vor dem Vergleich zweier Angebote zu suchen.

Im eigenen Preisverzeichnis sind mehrere Punkte zu prüfen. Erstens: Die Gebühr pro einzelner Sofortüberweisung sowie allenfalls ein Pauschalpreis oder Paket, das diese einschliesst. Zweitens: Allfällige Limits für den Betrag pro Operation und pro Tag.

Drittens: Die freigeschalteten Kanäle (Mobile App, E-Banking, Schalter) und welche davon tatsächlich das Auslösen einer Sofortzahlung ermöglichen. Viertens: Die Unterscheidung zwischen privater und geschäftlicher Nutzung, da Freischaltung und Konditionen nicht identisch sein müssen.

Fünftens: Die Währung und das verwendete System, also Sofortüberweisung im nationalen System oder SEPA-Sofortüberweisung in Euro. Sechstens: Die angegebenen Ausführungszeiten und die Art der Kontobelastung.

Schweizer Beispiele: Raiffeisen nennt 12 kostenlose Sofortzahlungen pro Jahr und CHF 2.00 für weitere; die Preise der lokalen Raiffeisen-Bank können abweichen. Die Cler Bank gibt an, dass Sofortzahlungen für die Privatkundschaft derzeit kostenlos sind. Die WIR Bank präzisiert, dass die Gutschrift keinen zusätzlichen Gebühren unterliegt.

Die UBS nennt ein allgemeines Maximum von CHF 20'000 für Sofortzahlungen; Finanzinstitute können höhere Limits vereinbaren. Die WIR Bank und Raiffeisen nennen ein Limit von CHF 20'000 pro Transaktion. Die Cler Bank nennt ein Maximum von 20'000 CHF pro empfangener Einzelzahlung.

Zahlungskanäle und grenzüberschreitende Zahlungen

Der nationale Rahmen basiert auf dem von der SIX Group betriebenen System für Sofortzahlungen, das zwischen Schweizer Konten operiert. Davon zu trennen ist die SEPA-Sofortüberweisung in Euro, das in den Preisverzeichnissen geregelte Euro-Format. Wer Gegenparteien in beiden Welten hat, muss wissen, über welches der beiden Systeme jede Zahlung läuft, da sich Währung, Konditionen und erreichbare Gegenparteien ändern.

Banken gewährleisten zudem den grenzüberschreitenden Fluss von Zahlungen und Kapital durch die direkte Anbindung an die internationalen Kapitalmärkte. Die ausländische Dimension ist keine Ausnahme, sondern eine reguläre Funktion des Schweizer Bankensystems.

Auf der Seite der Eingänge werden Sofortzahlungen auf Basis von Open Banking als Zahlungsmethode für E-Commerce und den Point of Sale angeboten. Lösungen dieser Art ermöglichen es dem Kunden, direkt von seinem Konto zu zahlen, und werden für Einkaufserlebnisse per Mobile, Desktop und an der Kasse beschrieben.

Die Methode Instant Open-Banking von Nuvei nennt GBP und EUR. Die mit dieser Methode verbundenen Länder sind Österreich, Belgien, Estland, Frankreich, Deutschland, Irland, Italien, Lettland, Litauen, Niederlande, Spanien und das Vereinigte Königreich; die Schweiz erscheint in dieser spezifischen Liste nicht.

Die Cler Bank präzisiert, dass das Angebot in der Schweiz und in CHF verfügbar ist. WIR Bank: Der Empfang ist bereits möglich, während das Versenden bis Ende 2026 verfügbar sein soll.

Checkliste für Treasury und Kleinunternehmen

Prüfen Sie, ob Ihre Bank Sofortüberweisungen unterstützt. Für die Privatkundschaft tun dies bereits über 95 Prozent der Schweizer Banken. Die Schweizerische Nationalbank (SNB) hat festgelegt, dass alle Schweizer Banken bis Ende 2026 Sofortüberweisungen unterstützen müssen. Wenn Sie mit einem Geschäftskonto operieren, prüfen Sie, ob die Freischaltung auch für dieses Konto gilt.

Überprüfen Sie im Preisverzeichnis die wirtschaftlichen und operativen Konditionen für Sofortüberweisungen. Kontrollieren Sie insbesondere Gebühren, allfällige Betragslimits, freigeschaltete Kanäle, private oder geschäftliche Nutzung, Währung und verwendetes System.

Passen Sie die Abstimmung an die sofortige Endgültigkeit an. Die Daten des Empfängers sind vor dem Absenden zu prüfen. Die Buchhaltungsunterlagen müssen die Gutschrift erfassen können, ohne den nächsten Arbeitstag abzuwarten, da es kein Stornofenster gibt, auf das man zur Korrektur eines Fehlers zählen könnte.

Unterscheiden Sie schliesslich die inländischen Transaktionen, die über das von der SIX Group betriebene nationale System laufen, von SEPA-Sofortüberweisungen in Euro. Für letztere gelten eigene Konditionen und Preisverzeichnisse.

Prüfen Sie das Betragslimit. Die UBS nennt CHF 20'000 als allgemeines Maximum pro Operation; Raiffeisen und die WIR Bank nennen CHF 20'000 pro Transaktion. Die Cler Bank nennt ein Maximum von 20'000 CHF pro empfangener Einzelzahlung. Höhere Limits können zwischen Instituten vereinbart werden.

Prüfen Sie die angewendeten Preise: Raiffeisen sieht 12 kostenlose Sofortzahlungen pro Jahr vor und CHF 2.00 für weitere, mit möglichen Unterschieden bei der lokalen Bank. Die Cler Bank erklärt die aktuelle Kostenlosigkeit für die Privatkundschaft. Die WIR Bank erhebt keine zusätzlichen Gebühren auf der Gutschrift.

An Wochenenden und Feiertagen ist das Valutadatum der nächste bankarbeitstägliche Folgetag. Die Abstimmung muss die Transaktion innerhalb von zehn Sekunden erfassen, aber die Liquiditätsplanung muss das Valutadatum verwenden.

Operative Checkliste für Treasury und KMU