Paiements et fintech : outils et sécurité pour l'entreprise

Paiements et fintech pour l’entreprise : pourquoi décider avec discernement

En Suisse, les paiements numériques font partie du quotidien : les cartes de crédit ou de débit ainsi que le téléphone portable sont de plus en plus utilisés, tant dans les magasins que dans les restaurants. Pour une PME, la clientèle est habituée à choisir comment et quand payer, même en dehors des heures d’ouverture.

L’éventail des instruments est large : cartes de crédit et de débit, systèmes de paiement mobile, terminaux de point de vente et paiements sans contact via smartphone. Pour celles qui ne disposent pas de boutique en ligne, il reste le lien de paiement. Parmi les méthodes numériques citées par les prestataires pour les boutiques en ligne figurent Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance, Apple Pay et Google Pay (payrexx.com ; zahls.ch).

Accepter les paiements numériques a un impact sur les coûts de transaction, l’organisation interne, la protection des données et la sécurité contre la fraude. Le choix doit être fait avec discernement, et non par simple effet de mode.

Ce guide distingue trois niveaux : les instruments d’encaissement, le contexte fintech suisse et les mesures concrètes pour protéger l’entreprise et sa clientèle.

Parmi les exemples opérationnels figurent Worldline Pay by Link et le pack starter wallee destiné à la clientèle Raiffeisen (raiffeisen.ch). Pour les données personnelles, les références sont la LPD et le PFPDT ; pour la technofinance, la FINMA (edoeb.admin.ch ; finma.ch). Parmi les mesures à évaluer pour les paiements en ligne par carte, on trouve 3-D Secure, norme de Mastercard et Visa (raiffeisen.ch).

Le marché fintech suisse entre maturité et élan B2B

La fintech suisse stagne. Fin 2024, la Suisse comptait 483 sociétés fintech, exactement autant que l’année précédente : certaines ont vu le jour, mais tout autant ont quitté le marché suite à une liquidation, une fusion ou une acquisition. Les financements restent également au point mort, selon l’étude IFZ FinTech 2025 de la Haute école spécialisée de Lucerne. Cette stagnation peut aussi signaler une saturation possible du marché.

Les investissements dans le secteur ont atteint 301 millions de francs, soit environ la moitié du pic de 2022 (605 millions). La baisse la plus nette concerne le capital-risque : 19 millions en 2024, contre 232 millions en 2023. Il ne s’agit pas d’une tendance uniquement suisse : dans le monde, les investissements dans les fintech diminuent depuis 2021.

L’orientation change : de plus en plus de fintech optent pour des modèles B2B ciblant les marchés internationaux et abandonnent les solutions destinées aux consommateurs finals, généralement limitées au marché intérieur. La finance durable progresse, passant de 49 à 59 entreprises en 2024 : environ 12 % du secteur en Suisse et au Liechtenstein.

Pour le grand public, les fintech sont souvent des solutions simples et numériques : applications de paiement mobile, plateformes de crowdfunding, robo-advisors. C’est le segment B2C que le secteur délaisse progressivement, car il est normalement limité au marché intérieur.

Pour l’entreprise, la lecture est double. D’une part, la stagnation peut indiquer une maturation : après la phase d’expérimentation et de prototypage, on met en œuvre des technologies répondant à des besoins réels, notamment l’intelligence artificielle, les registres distribués et l’informatique durable haute performance. D’autre part, il faut se méfier des nouveautés faites pour elles-mêmes : l’innovation utile résout un problème concret d’encaissement, de rapprochement ou de sécurité.

Évolution des investissements fintech en Suisse (2022–2024)

Outils pour les encaissements en ligne et les paiements mobiles

Celui qui vend en ligne peut commencer par les cartes et les méthodes mobiles intégrées aux canaux numériques. Parmi les options nommées par les prestataires figurent Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance, Apple Pay et Google Pay (payrexx.com ; zahls.ch). Les packs disponibles permettent d’encaisser sur plusieurs canaux et d’évaluer ultérieurement si un terminal de paiement est également nécessaire.

Le paiement mobile est en hausse en Suisse : les systèmes mobiles permettent de laisser son portefeuille à la maison et de payer avec son smartphone, sans contact. Parmi les outils mobiles cités par les PSP figurent TWINT, Apple Pay et Google Pay (payrexx.com ; zahls.ch). Dans les magasins et les restaurants, la carte et le téléphone portable vont désormais de pair.

Pour démarrer, Raiffeisen propose à sa clientèle le pack starter de wallee. Il permet d’accepter les paiements sur tous les canaux de manière simple et rapide, et de décider ensuite si un terminal de paiement est nécessaire, et lequel.

Toutes les entreprises ne disposent pas d’une boutique en ligne. Avec « Pay by Link » de Worldline, il est possible d’accepter des paiements en ligne même sans Online Shop : des liens de paiement simples et sécurisés permettent d’encaisser via WhatsApp, les réseaux sociaux, l’e-mail ou les SMS. C’est une voie intéressante pour l’artisanat, les services, le conseil et la vente sur commande.

Sur le plan physique, restent les terminaux de paiement dans les points de vente et les paiements sans contact avec le smartphone. La logique commune est la flexibilité : le client paie quand il veut et via le canal qu’il préfère, même en dehors des heures d’ouverture ; l’entreprise n’a pas nécessairement besoin de bouleverser ses processus pour ajouter un canal d’encaissement.

La carte des encaissements se divise en trois familles : en présentiel — terminal, sans contact, smartphone —, en ligne — cartes et intégration dans la boutique — et à distance, avec le lien de paiement.

Procédure de paiement numérique : autorisation et 3-D Secure

Une procédure de paiement numérique suit normalement quatre étapes : le client choisit la méthode, la transaction est autorisée, le résultat est confirmé et le montant est crédité à l’entreprise. La séquence est similaire dans les différents contextes, mais varie lors de la collecte et de la vérification des données.

Lors du paiement en magasin, le client est présent : la carte ou le smartphone sont lus au terminal et l’autorisation arrive en quelques secondes. Lors du paiement en ligne, le client saisit ses données sur une page de paiement et reçoit la confirmation à la fin de la commande. Pour les achats en ligne par carte, 3-D Secure permet au titulaire de s’identifier via une autorisation supplémentaire : c’est une norme de Mastercard et Visa (raiffeisen.ch). Le commerçant décide de le proposer et tous les shops ne l’utilisent pas (raiffeisen.ch).

Avec « Pay by Link » de Worldline, le client reçoit un lien par e-mail, SMS ou messagerie et effectue le paiement quand il le souhaite, même après un certain temps. Pour l’entreprise, cela nécessite une attention particulière aux commandes en attente et aux relances.

Pour commencer, il n’est pas nécessaire de révolutionner l’existant. Il faut définir quels canaux couvrir (point de vente, en ligne, lien), conclure le contrat d’acceptation avec le partenaire de paiement ou la banque, connecter le terminal ou intégrer la page de paiement, et définir qui gère les remboursements, les contestations et le rapprochement des encaissements. Il convient également de vérifier si le flux en ligne propose 3-D Secure et qui gère les chargebacks (raiffeisen.ch ; zahls.ch).

Il est préférable de demander à l’avance quels documents et conditions s’appliquent, comment les données clients sont traitées et qui est l’interlocuteur en cas de problème.

Chaque transaction laisse une trace à rapprocher : le crédit doit être vérifié et associé à la commande. C’est ici qu’apparaissent les commandes en attente, les paiements manquants et les contestations.

Fraudes et escroqueries : les menaces que l’entreprise doit connaître

Les escroqueries en ligne sont de plus en plus sophistiquées. Avec le phishing, les tentatives de fraude figurent depuis des années parmi les signalements les plus fréquents adressés au Centre national pour la cybersécurité (CNCS). Parmi les catégories récurrentes : les appels au nom de fausses autorités et l’escroquerie à l’avance, avec de fausses offres d’investissement ou des factures falsifiées.

Viennent ensuite les loteries frauduleuses utilisées comme appâts pour soutirer des données personnelles ou des paiements, et l’escroquerie aux petites annonces avec de fausses offres de vente ou des processus de paiement manipulés.

Les signalements de phishing et de tentatives de fraude parviennent en grand nombre au CNCS ; les cas enregistrés alimentent les statistiques criminelles de la police. Les banques suisses ont abordé le sujet dans une étude préliminaire sur la prévention contre la fraude, afin d’informer sur les schémas actuels et de donner des conseils concrets.

L’ampleur est considérable. Selon les statistiques criminelles de la police, plus de 42 000 cas de cyberfraude ont été enregistrés en Suisse en 2024, soit 40 % de plus que l’année précédente. Des études citées par Swiss Banking estiment les pertes des consommateurs mondiales dues aux escroqueries à plus de 400 milliards de dollars américains.

Ce qui change la donne, c’est l’intelligence artificielle. Les outils assistés par l’IA coûtent désormais peu cher et sont facilement accessibles : même les moins experts peuvent créer des textes, voix ou vidéos réalistes et trompeurs.

Selon certaines études, plus de 40 % des tentatives de fraude détectées dans le secteur financier et des paiements en Europe sont désormais générées ou assistées par des technologies IA. Les criminels utilisent des deepfakes, des identités synthétiques et de l’ingénierie sociale ciblée pour accéder à des données sensibles ou à des moyens financiers.

Pour l’entreprise, les conséquences sont doubles. Outre le dommage direct, l’augmentation des fraudes aux paiements affaiblit la confiance de la clientèle dans les moyens de paiement numériques et entraîne des coûts inutiles et des risques réputationnels. La prévention active — former le personnel, vérifier les paiements entrants, contrôler les demandes par e-mail ou téléphone — relève de la gestion courante.

Statistiques sur les fraudes et les investissements fintech en Suisse (2024)

Données de paiement : LPD et rôle du PFPDT

Avec la révision de la loi suisse sur la protection des données (LPD), les exigences ont été précisées depuis septembre 2023. Les règles s’appliquent également à des acteurs souvent considérés comme extérieurs, tels que les associations : elles doivent définir et appliquer des procédures internes garantissant la sécurité et la protection des données et rendant transparent le traitement des données personnelles. Cela vaut d’autant plus pour les données de paiement d’une entreprise.

L’autorité fédérale est le Préposé fédéral à la protection des données et à la transparence (PFPDT) (edoeb.admin.ch).

Appliqués aux paiements, ces principes se résument à quelques questions concrètes. Sait-on où sont stockées les données ? Sont-elles encore actuelles et nécessaires à la finalité ? Elles ne peuvent être conservées que le temps nécessaire, c’est-à-dire tant qu’il existe une finalité au traitement, puis doivent être détruites de manière sécurisée. Est-il garanti qu’elles soient effacées partout lorsque la finalité disparaît ?

Le deuxième pilier est la transparence envers les personnes concernées : clients et fournisseurs doivent être informés sur la collecte des données, leur utilisation et leurs droits. La collecte doit être limitée à ce qui est vraiment nécessaire à la finalité — par exemple émettre une facture ou gérer un paiement — et les données doivent être protégées contre la perte et le vol. Pour le traitement d’informations sensibles, telles que les données de santé ou l’origine ethnique, le consentement explicite des personnes concernées est normalement requis.

Dans les associations suisses, la responsabilité de la protection des données incombe à l’ensemble du comité directeur. C’est un rappel utile aussi en entreprise : la matière n’est pas un détail technique délégable à une seule personne.

En pratique : conserver moins de données de paiement, savoir exactement où elles se trouvent, limiter les accès internes à ceux qui en ont besoin et les supprimer de manière sécurisée lorsque la relation ou la finalité prend fin. Le PFPDT rappelle les principes de privacy by design et privacy by default, avec des mesures techniques et organisationnelles adéquates dès la conception (edoeb.admin.ch). Un registre des activités de traitement peut documenter la finalité, les catégories de personnes concernées et d’autres informations (privacydesk.ch).

Surveillance et innovation : ce que regarde la FINMA

La FINMA considère l’innovation comme importante pour la compétitivité de la place financière suisse. Elle aborde les sujets de la technofinance sous l’angle des autorisations, de la surveillance et de la réglementation. L’objectif déclaré est un équilibre entre ouverture à l’innovation et protection du marché financier et des investisseurs.

L’approche est orientée vers le risque et empreinte de neutralité technologique : ce n’est pas la technologie en soi qui détermine le jugement, mais la gestion adéquate des risques. Pour les services crypto, la FINMA publie la liste des services dans le domaine crypto offerts jusqu’à présent sur le marché, dans cette logique.

Le Dossier fintech de la FINMA rassemble les références. Du Rapport annuel 2024 ressort le développement de la digitalisation dans le secteur financier ; du Rapport annuel 2023, la capacité d’innovation de la place. Le Monitoring des risques 2023 et le document L’intelligence artificielle sur le marché financier suisse (2023) traitent de l’IA.

Sur le front des autorisations, le document Traitement efficace des demandes d’assujettissement dans le domaine fintech indique une réduction de 141 à 25 jours entre 2021 et 2024, soit une baisse de 82 %. Les demandes concernent en grande partie les technologies de registre distribué et la blockchain.

L’attention portée à l’intelligence artificielle augmente. La FINMA a formulé ses attentes en matière de surveillance : l’IA progresse sur le marché financier, notamment pour soutenir les processus internes, mais aussi dans la gestion des risques, la fixation des prix et l’interaction avec les clients. L’autonomie et la complexité des systèmes d’IA comportent divers risques, dont la surveillance tient compte.

Pour une PME, le message est indirect mais utile : la sécurité et la conformité ne sont pas un accessoire, mais le cadre dans lequel choisir les instruments de paiement. Un fournisseur capable d’expliquer comment il gère les risques, comment il traite les données et comment il répond aux autorités est tendanciellement un partenaire plus solide.

Choisir et sécuriser les paiements : une checklist pour l’entreprise

Traduire tout cela en pratique signifie procéder par étapes. Premier point : définir les canaux d’encaissement réellement utiles — point de vente, boutique en ligne, lien de paiement — en évitant les outils que personne n’utilisera. Deuxième point : choisir et activer les méthodes les plus adaptées à la clientèle, en demandant aux prestataires les conditions et tarifs applicables et en vérifiant les délais de crédit, la gestion des remboursements et des contestations.

Troisième point : former le personnel, tant celui qui gère les paiements en présentiel que celui qui répond aux e-mails et au téléphone, aux principaux schémas de fraude — fausses autorités, escroquerie à l’avance, factures falsifiées, annonces manipulées, deepfakes et ingénierie sociale. Quatrième point : surveiller les transactions et les demandes suspectes, avec une procédure claire sur qui alerter et comment réagir. Pour les paiements en ligne par carte, vérifier également la disponibilité de 3-D Secure et qui gère les chargebacks (raiffeisen.ch ; zahls.ch).

Cinquième point : revoir périodiquement les accès et la conservation des données de paiement, en contrôlant où elles sont stockées, qui peut les voir et quand elles doivent être supprimées de manière sécurisée. Sixième point : collaborer avec la banque ou le fournisseur de paiements, qui dispose d’outils de prévention et peut signaler des anomalies.

Lors de la sélection, il convient de comparer les prestataires sur des critères concrets : clarté des conditions, sécurité des processus, gestion des données, assistance en cas de fraude ou de contestation et possibilité d’ajouter des canaux ultérieurement. Ensuite, on commence par un seul nouveau canal, on en mesure l’impact et on étend, en maintenant la protection des données et la vigilance contre la fraude comme partie stable du processus.

Au point de vente, le paiement sans contact avec le smartphone compte ; en ligne, ce sont les cartes et les liens de paiement qui priment. La clientèle suisse est habituée à laisser son portefeuille à la maison.

Pour l’en ligne, les PSP indiqués pour les boutiques suisses comprennent Datatrans de Planet, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay et zahls (payrexx.com). Pour les outils, comparer les méthodes prises en charge — Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance, Apple Pay et Google Pay — et ajouter, si besoin, un lien de paiement ou un terminal (payrexx.com ; zahls.ch).