Zahlungen und Fintech: Instrumente und Sicherheit für Unternehmen

Zahlungen und Fintech für Unternehmen: Warum eine fundierte Entscheidung wichtig ist

In der Schweiz sind digitale Zahlungen zur Routine geworden: Kredit- oder Debitkarten sowie das Smartphone werden immer häufiger eingesetzt, sowohl im Einzelhandel als auch in Restaurants. Für KMU ist die Kundschaft daran gewöhnt, selbst zu entscheiden, wie und wann sie bezahlt – auch ausserhalb der Öffnungszeiten.

Die Palette der Instrumente ist breit: Kredit- und Debitkarten, mobile Zahlungssysteme, Terminals an Verkaufsstellen sowie kontaktlose Zahlungen mit dem Smartphone. Wer keinen Online-Shop betreibt, kann auf Zahlungslinks zurückgreifen. Zu den von Anbietern für Online-Shops genannten digitalen Methoden gehören Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance, Apple Pay und Google Pay (payrexx.com; zahls.ch).

Die Annahme digitaler Zahlungen wirkt sich auf die Transaktionskosten, die interne Organisation, den Datenschutz und die Sicherheit vor Betrug aus. Die Wahl sollte fundiert getroffen werden, nicht aus blossem Nachahmungstrieb.

Dieser Leitfaden unterscheidet drei Ebenen: Inkassoinstrumente, der schweizerische Fintech-Kontext und konkrete Massnahmen zum Schutz von Unternehmen und Kundschaft.

Zu den praktischen Beispielen gehören Worldline Pay by Link und das Starter-Paket von wallee für Raiffeisen-Kunden (raiffeisen.ch). Bei personenbezogenen Daten sind das Bundesgesetz über den Datenschutz (DSG) und der Eidgenössische Datenschutz- und Öffentlichkeitsbeauftragte (EDÖB) die Referenzpunkte; im Bereich der Tech-Finanz ist es die FINMA (edoeb.admin.ch; finma.ch). Zu den Massnahmen, die bei Online-Kartenzahlungen geprüft werden sollten, gehört 3-D Secure, ein Standard von Mastercard und Visa (raiffeisen.ch).

Der schweizerische Fintech-Markt zwischen Reife und B2B-Schwung

Der schweizerische Fintech-Sektor stagniert. Ende 2024 zählte die Schweiz 483 Fintech-Unternehmen, genau gleich viele wie im Vorjahr: Einige wurden neu gegründet, doch ebenso viele verliessen den Markt durch Liquidation, Fusion oder Übernahme. Auch die Finanzierungen bleiben laut der Studie IFZ FinTech 2025 der Hochschule Luzern auf demselben Niveau. Diese Stagnation kann auch auf eine mögliche Marktsättigung hindeuten.

Die Investitionen in diesem Sektor erreichten 301 Millionen Franken, etwa die Hälfte des Höchststands von 2022 (605 Millionen). Der deutlichste Rückgang betrifft das Risikokapital: 19 Millionen im Jahr 2024, gegenüber 232 Millionen im Jahr 2023. Dies ist kein rein schweizerischer Trend: Weltweit nehmen die Investitionen in Fintechs seit 2021 ab.

Die Ausrichtung ändert sich: Immer mehr Fintechs wählen B2B-Modelle, die auf internationale Märkte ausgerichtet sind, und geben Lösungen für Endkonsumenten auf, die meist auf den Binnenmarkt beschränkt sind. Die nachhaltige Finanzwirtschaft wächst, von 49 auf 59 Unternehmen im Jahr 2024: rund 12 % des Sektors in der Schweiz und in Liechtenstein.

Für die Öffentlichkeit sind Fintechs oft einfache, digitale Lösungen: Mobile-Payment-Apps, Crowdfunding-Plattformen, Robo-Advisor. Es ist das B2C-Segment, das die Branche schrittweise aufgibt, da es normalerweise auf den Binnenmarkt beschränkt ist.

Für Unternehmen ist die Lesart zweigeteilt. Einerseits kann die Stagnation eine Reifung signalisieren: Nach Experimentier- und Prototypenphasen werden Technologien implementiert, die reale Bedürfnisse erfüllen, insbesondere künstliche Intelligenz, Distributed-Ledger-Technologien und leistungsstarke, nachhaltige Informatik. Andererseits gilt Skepsis gegenüber Neuerungen um ihrer selbst willen: Nützliche Innovationen lösen ein konkretes Problem beim Inkasso, beim Abgleich oder bei der Sicherheit.

Entwicklung der Fintech-Investitionen in der Schweiz (2022–2024)

Instrumente für Online-Inkasso und mobile Zahlungen

Wer online verkauft, kann mit Karten und mobilen Methoden beginnen, die in die digitalen Kanäle integriert sind. Zu den von Anbietern genannten Optionen gehören Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance, Apple Pay und Google Pay (payrexx.com; zahls.ch). Die verfügbaren Pakete ermöglichen das Inkasso über mehrere Kanäle und erlauben es, später zu prüfen, ob auch ein Zahlungsterminal benötigt wird.

Mobile Payments nehmen in der Schweiz zu: Mobile Systeme ermöglichen es, die Brieftasche zu Hause zu lassen und kontaktlos mit dem Smartphone zu bezahlen. Zu den von den Payment Service Providern (PSP) genannten mobilen Instrumenten gehören TWINT, Apple Pay und Google Pay (payrexx.com; zahls.ch). In Geschäften und Restaurants stehen Karte und Smartphone mittlerweile gleichberechtigt nebeneinander.

Für den Start bietet Raiffeisen ihren Kunden das Starter-Paket von wallee an. Es ermöglicht die einfache und schnelle Annahme von Zahlungen auf allen Kanälen und erlaubt es, später zu entscheiden, ob und welches Zahlungsterminal benötigt wird.

Nicht alle Unternehmen verfügen über einen Online-Shop. Mit «Pay by Link» von Worldline können Online-Zahlungen auch ohne Online-Shop angenommen werden: Einfache und sichere Zahlungslinks kassieren via WhatsApp, Social Media, E-Mail oder SMS. Dies ist ein interessanter Weg für Handwerk, Dienstleistungen, Beratung und Verkauf auf Bestellung.

Im physischen Bereich bleiben die Zahlungsterminals an den Verkaufsstellen und die kontaktlosen Zahlungen mit dem Smartphone. Die gemeinsame Logik ist Flexibilität: Der Kunde bezahlt, wann er will und über den Kanal seiner Wahl, auch ausserhalb der Öffnungszeiten; das Unternehmen muss seine Prozesse nicht unbedingt grundlegend ändern, um einen zusätzlichen Inkasso-Kanal hinzuzufügen.

Die Inkasso-Landschaft lässt sich in drei Familien unterteilen: Präsenz – Terminal, kontaktlos, Smartphone –, Online – Karten und Integration im Shop – und aus der Distanz, mit dem Zahlungslink.

Digitaler Zahlungsablauf: Autorisierung und 3-D Secure

Ein digitaler Zahlungsablauf folgt normalerweise vier Schritten: Der Kunde wählt die Methode, die Transaktion wird autorisiert, das Ergebnis wird bestätigt und der Betrag wird dem Unternehmen gutgeschrieben. Die Abfolge ist in verschiedenen Kontexten ähnlich, unterscheidet sich jedoch bei der Erfassung und Überprüfung der Daten.

Bei der Zahlung im Geschäft ist der Kunde anwesend: Karte oder Smartphone werden am Terminal gelesen, und die Autorisierung erfolgt innerhalb weniger Sekunden. Bei der Online-Zahlung gibt der Kunde die Daten auf einer Zahlungsseite ein und erhält am Ende der Bestellung die Bestätigung. Für Online-Käufe mit Karte ermöglicht 3-D Secure dem Karteninhaber die Identifikation durch eine zusätzliche Autorisierung: Dies ist ein Standard von Mastercard und Visa (raiffeisen.ch). Der Händler entscheidet, ob er dies anbietet, und nicht alle Shops nutzen es (raiffeisen.ch).

Mit «Pay by Link» von Worldline erhält der Kunde einen Link per E-Mail, SMS oder Messaging und kann die Zahlung erledigen, wann er will, auch zeitlich verzögert. Für das Unternehmen sind Aufmerksamkeit bei offenen Bestellungen und Mahnungen erforderlich.

Um zu starten, muss nicht das Bestehende revolutioniert werden. Es gilt festzulegen, welche Kanäle abgedeckt werden sollen (Verkaufsstelle, Online, Link), den Akzeptanzvertrag mit dem Zahlungspartner oder der Bank abzuschliessen, das Terminal anzuschliessen oder die Zahlungsseite zu integrieren und zu definieren, wer Rückerstattungen, Streitfälle und den Abgleich der Eingänge verwaltet. Es lohnt sich auch zu prüfen, ob der Online-Flow 3-D Secure bietet und wer die Chargebacks verwaltet (raiffeisen.ch; zahls.ch).

Es ist besser, im Voraus zu klären, welche Dokumente und Bedingungen gelten, wie die Kundendaten behandelt werden und wer bei Problemen der Ansprechpartner ist.

Jede Transaktion hinterlässt eine Spur, die abgeglichen werden muss: Die Gutschrift ist zu prüfen und der Bestellung zuzuordnen. Hier treten offene Bestellungen, fehlende Zahlungen und Streitfälle zutage.

Betrug und Tricks: Die Bedrohungen, die Unternehmen kennen müssen

Online-Betrugsmethoden werden immer raffinierter. Beim Phishing gehören Betrugsversuche seit Jahren zu den häufigsten Meldungen beim Nationalen Zentrum für Cybersicherheit (NCSC). Zu den wiederkehrenden Kategorien gehören Anrufe im Namen falscher Behörden und Vorschussbetrug mit fiktiven Anlageangeboten oder gefälschten Rechnungen.

Es folgen betrügerische Lotterien, die als Köderangebote dienen, um persönliche Daten oder Zahlungen zu ergattern, sowie Betrug bei Kleinanzeigen mit gefälschten Verkaufsangeboten oder manipulierten Zahlungsprozessen.

Phishing- und Betrugsversuchsmeldungen gehen in grosser Zahl beim NCSC ein; die registrierten Fälle fliessen in die Kriminalstatistiken der Polizei ein. Schweizer Banken haben das Thema in einer Vorstudie zur Betrugsprävention aufgegriffen, um über aktuelle Muster zu informieren und konkrete Ratschläge zu geben.

Das Ausmass ist beträchtlich. Laut den Kriminalstatistiken der Polizei wurden 2024 in der Schweiz über 42 000 Fälle von Cyberbetrug registriert, 40 % mehr als im Vorjahr. Von Swiss Banking zitierte Studien schätzen die weltweiten Verluste der Verbraucher durch Scams auf über 400 Milliarden US-Dollar.

Künstliche Intelligenz verändert die Landschaft. KI-gestützte Tools sind inzwischen günstig und leicht zugänglich: Auch weniger Erfahrene können realistische und täuschende Texte, Stimmen oder Videos erstellen.

Laut einzelnen Studien werden über 40 % der im europäischen Finanz- und Zahlungsverkehrssektor entdeckten Betrugsversuche inzwischen durch KI-Technologien generiert oder unterstützt. Kriminelle nutzen Deepfakes, synthetische Identitäten und gezieltes Social Engineering, um an sensible Daten oder finanzielle Mittel zu gelangen.

Für Unternehmen gibt es zwei Folgen. Neben dem direkten Schaden schwächt die Zunahme von Zahlungsbetrug das Vertrauen der Kundschaft in digitale Zahlungsmittel und verursacht unnötige Kosten sowie Reputationsrisiken. Die aktive Prävention – Schulung des Personals, Überprüfung der eingehenden Zahlungen, Kontrolle von Anfragen per E-Mail oder Telefon – gehört zur normalen Geschäftsführung.

Statistiken zu Betrug und Fintech-Investitionen in der Schweiz (2024)

Zahlungsdaten: DSG und Rolle des EDÖB

Mit der Revision des schweizerischen Datenschutzgesetzes (DSG) wurden die Anforderungen seit September 2023 präzisiert. Die Regeln gelten auch für Akteure, die oft als aussenstehend betrachtet werden, wie Vereine: Sie müssen interne Verfahren definieren und anwenden, die Sicherheit und Datenschutz gewährleisten und die Verarbeitung personenbezogener Daten transparent machen. Dies gilt umso mehr für die Zahlungsdaten eines Unternehmens.

Die Bundesbehörde ist der Eidgenössische Datenschutz- und Öffentlichkeitsbeauftragte (EDÖB) (edoeb.admin.ch).

Auf Zahlungen angewandt, reduzieren sich diese Prinzipien auf wenige konkrete Fragen. Weiss man, wo die Daten gespeichert sind? Sind sie noch aktuell und für den Zweck notwendig? Sie dürfen nur so lange aufbewahrt werden, wie ein Verarbeitungszweck besteht, und müssen danach sicher gelöscht werden. Ist gewährleistet, dass sie überall gelöscht werden, wenn der Zweck entfällt?

Die zweite Säule ist die Transparenz gegenüber den Betroffenen: Kunden und Lieferanten sind über die Datenerhebung, deren Verwendung und ihre Rechte zu informieren. Die Erhebung ist auf das wirklich Notwendige für den Zweck zu beschränken – zum Beispiel die Ausstellung einer Rechnung oder die Abwicklung einer Zahlung – und die Daten sind vor Verlust und Diebstahl zu schützen. Für die Verarbeitung sensibler Informationen, wie Gesundheitsdaten oder ethnische Herkunft, ist normalerweise die ausdrückliche Einwilligung der betroffenen Personen erforderlich.

In schweizerischen Vereinen liegt die Verantwortung für den Datenschutz beim gesamten Vorstand. Dies ist eine nützliche Erinnerung auch für Unternehmen: Das Thema ist kein technisches Detail, das an eine einzelne Person delegiert werden kann.

Praktisch gesehen: Weniger Zahlungsdaten speichern, genau wissen, wo sie sich befinden, den internen Zugriff auf diejenigen beschränken, die sie benötigen, und sie sicher löschen, wenn die Beziehung oder der Zweck endet. Der EDÖB verweist auf die Prinzipien von Privacy by Design und Privacy by Default, mit angemessenen technischen und organisatorischen Massnahmen bereits bei der Planung (edoeb.admin.ch). Ein Verzeichnis der Bearbeitungstätigkeiten kann den Zweck, die Kategorien der betroffenen Personen und weitere Informationen dokumentieren (privacydesk.ch).

Aufsicht und Innovation: Was die FINMA beobachtet

Die FINMA betrachtet Innovation als wichtig für die Wettbewerbsfähigkeit des Finanzplatzes Schweiz. Sie behandelt Themen der Tech-Finanz im Bereich der Bewilligungen, der Aufsicht und der Regulierung. Das erklärte Ziel ist ein Gleichgewicht zwischen Offenheit für Innovation und Schutz des Finanzmarktes sowie der Anleger.

Der Ansatz ist risikoorientiert und technologieneutral gestaltet: Nicht die Technologie an sich bestimmt die Beurteilung, sondern die angemessene Handhabung der Risiken. Für Krypto-Dienstleistungen veröffentlicht die FINMA in dieser Logik die Liste der bisher auf dem Markt angebotenen Krypto-Dienstleistungen.

Das Fintech-Dossier der FINMA sammelt die Referenzen. Aus dem Jahresbericht 2024 geht die Entwicklung der Digitalisierung im Finanzsektor hervor; aus dem Jahresbericht 2023 die Innovationskraft des Platzes. Das Risikomonitoring 2023 und das Dokument «Künstliche Intelligenz im schweizerischen Finanzmarkt» (2023) behandeln KI.

Im Bereich der Bewilligungen zeigt das Dokument «Effiziente Behandlung von Unterstellungsgesuchen im Fintech-Bereich» die Reduktion von 141 auf 25 Tage von 2021 bis 2024, ein Rückgang von 82 %. Die Gesuche betreffen grösstenteils Distributed-Ledger- und Blockchain-Technologien.

Die Aufmerksamkeit für künstliche Intelligenz wächst. Die FINMA hat ihre aufsichtlichen Erwartungen formuliert: KI dringt in den Finanzmarkt vor, insbesondere zur Unterstützung interner Prozesse, aber auch im Risikomanagement, bei der Preisfindung und in der Interaktion mit Kunden. Autonomie und Komplexität der KI-Systeme bringen verschiedene Risiken mit sich, und die Aufsicht trägt dem Rechnung.

Für eine KMU ist die Botschaft indirekt, aber nützlich: Sicherheit und Compliance sind kein Beiwerk, sondern der Rahmen, in dem die Zahlungsinstrumente gewählt werden. Ein Anbieter, der erklären kann, wie er Risiken handhabt, wie er Daten behandelt und wie er auf Behörden reagiert, ist tendenziell ein soliderer Partner.

Zahlungen wählen und absichern: Eine Checkliste für Unternehmen

All dies in die Praxis umzusetzen bedeutet, schrittweise vorzugehen. Erstens: Die wirklich nützlichen Inkasso-Kanäle definieren – Verkaufsstelle, Online-Shop, Zahlungslink – und Instrumente vermeiden, die niemand nutzen wird. Zweitens: Die für die Kundschaft geeignetsten Methoden wählen und aktivieren, indem bei den Anbietern die geltenden Konditionen und Tarife angefordert werden und die Gutschriftszeiten, die Handhabung von Rückerstattungen und Streitfällen geprüft werden.

Drittens: Das Personal schulen, sowohl diejenigen, die Zahlungen vor Ort abwickeln, als auch diejenigen, die auf E-Mails und Telefonanrufe reagieren, bezüglich der wichtigsten Betrugsmuster – falsche Behörden, Vorschussbetrug, gefälschte Rechnungen, manipulierte Anzeigen, Deepfakes und Social Engineering. Viertens: Transaktionen und verdächtige Anfragen überwachen, mit einem klaren Verfahren darüber, wen man informiert und wie man reagiert. Bei Online-Kartenzahlungen zudem die Verfügbarkeit von 3-D Secure prüfen und klären, wer die Chargebacks verwaltet (raiffeisen.ch; zahls.ch).

Fünftens: Zugriffe und Aufbewahrung von Zahlungsdaten regelmässig überprüfen, kontrollieren, wo sie gespeichert sind, wer sie einsehen kann und wann sie sicher gelöscht werden müssen. Sechstens: Mit der Bank oder dem Zahlungsanbieter zusammenarbeiten, der über Präventionsinstrumente verfügt und Anomalien melden kann.

In der Auswahlphase lohnt es sich, die Anbieter nach konkreten Kriterien zu vergleichen: Klarheit der Konditionen, Sicherheit der Prozesse, Datenhandling, Support bei Betrug oder Streitfällen und die Möglichkeit, später weitere Kanäle hinzuzufügen. Dann startet man mit einem einzigen neuen Kanal, misst dessen Auswirkungen und erweitert, wobei Datenschutz und Betrugsüberwachung als stabiler Teil des Prozesses erhalten bleiben.

An der Verkaufsstelle zählt die kontaktlose Zahlung mit dem Smartphone; online zählen Karten und Zahlungslinks. Die schweizerische Kundschaft ist es gewohnt, die Brieftasche zu Hause zu lassen.

Für den Online-Bereich gehören zu den für schweizerische Shops empfohlenen PSPs Datatrans von Planet, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay und zahls (payrexx.com). Bei den Instrumenten sind die unterstützten Methoden zu vergleichen – Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance, Apple Pay und Google Pay – und bei Bedarf ein Zahlungslink oder ein Terminal hinzuzufügen (payrexx.com; zahls.ch).