Conto e credito per PMI: il rapporto con la banca in Svizzera

Perché per una PMI svizzera il rapporto con la banca è una questione strategica

In Svizzera le PMI sono il 99,7% delle aziende e occupano il 66,4% dei lavoratori. Per loro accesso al credito e gestione dei pagamenti non sono temi separati: sono due aspetti dello stesso rapporto con la banca.

In Svizzera è diffuso il «modello della banca di riferimento». Il conto corrente aziendale è il punto di partenza. Attraverso i flussi di pagamento la banca conosce l'impresa, ne osserva la gestione ordinaria e valuta le richieste di finanziamento.

Le banche offrono un ventaglio completo di servizi per i clienti commerciali. Comprende assistenza nel traffico dei pagamenti, finanziamento aziendale, regolamentazione successoria e questioni previdenziali. Per una PMI, scegliere il conto e costruire il rapporto getta le basi dell'operatività quotidiana e del futuro accesso al credito.

Il sistema bancario svizzero si basa sul modello della banca universale: tutti gli istituti possono offrire tutti i servizi bancari, come operazioni di credito, investimento, risparmio, pagamenti e titoli.

Non tutte le banche sono uguali. Le grandi banche offrono un ventaglio completo di attività; dal 2023, dopo l'acquisizione di Credit Suisse, UBS è l'unico istituto del gruppo delle grandi banche in Svizzera.

Le banche cantonali sono specializzate soprattutto nella raccolta del risparmio e negli affari ipotecari e operano in prevalenza nel rispettivo Cantone. Molte sono enti di diritto pubblico, altre società anonime miste o private; l'Unione delle Banche Cantonali Svizzere (UBCS) è stata costituita nel 1907.

Le Banche Raiffeisen sono 218 banche indipendenti, cooperative, riunite in Raiffeisen Svizzera. Con 761 sportelli dispongono della più fitta rete della Svizzera e reinvestono i depositi della regione in ipoteche e altri crediti nella regione stessa.

Le banche estere sono spesso attive in tutti gli ambiti operativi e dal 1972 sono riunite nell'Associazione delle banche estere in Svizzera (AFBS).

Dal traffico pagamenti alle valute estere: quale conto serve davvero

Non esiste un solo conto aziendale valido per tutti. Le banche propongono tipologie diverse: conto corrente per i pagamenti giornalieri, conto in valuta estera, conto per il versamento del capitale e soluzioni di risparmio.

La scelta dipende dal volume e dalla natura dei pagamenti. Contano anche le operazioni internazionali, la necessità di riserve e la fase di vita dell'azienda.

Il conto corrente serve al traffico dei pagamenti quotidiano. È spesso abbinato all'e-banking e include carte di debito e di credito. Può essere affiancato da un conto in valuta estera.

Il conto in valuta estera è pensato per chi paga direttamente in valuta. Evita la perdita di corso dovuta alla conversione e consente di determinare autonomamente il momento del cambio. È ideale per le operazioni internazionali e permette di remunerare le riserve in valuta estera.

Il conto per il versamento del capitale risponde a un'esigenza specifica: costituire una società o aumentare il capitale. L'attestazione del capitale è giuridicamente riconosciuta. Il capitale viene trasferito dopo l'iscrizione nel registro di commercio.

Per le riserve si può valutare un conto di risparmio aziendale. Serve a mettere da parte la liquidità in eccesso, quella di cui non si ha bisogno ogni giorno.

Alcune soluzioni prevedono termini di preavviso, come 180 giorni, per maggiore sicurezza nella pianificazione. Altre prevedono termini di disdetta di 1 o 3 mesi e nessuna tassa di tenuta del conto, con disposizione libera fino a CHF/EUR 50 000 all'anno. Molte banche permettono di combinare conti, carte e strumenti digitali in base alle esigenze dell'azienda.

Raiffeisen offre conti aziendali in franchi o valute estere, con conto corrente per pagamenti giornalieri, carte di debito e di credito incluse e possibilità di abbinare un conto in valuta estera.

UBS indica il conto commerciale come conto corrente in CHF, con conto per il versamento di capitale incluso, ideale per costituire una Sagl o SA.

Raiffeisen propone il Conto di risparmio aziende 180: il denaro è disponibile dopo 180 giorni, per riserve a lungo termine e maggiore sicurezza nella pianificazione.

UBS affianca al conto commerciale un conto di risparmio per aziende senza tassa di tenuta del conto, con termini di disdetta di 1 o 3 mesi e fino a CHF/EUR 50 000 all'anno disponibili liberamente.

Quale conto aziendale per quale esigenza

Aprire il conto aziendale: tempistica, documenti e separazione patrimoniale

Il conto aziendale va aperto non appena si inizia a operare come azienda, che si tratti di una ditta individuale, di una start-up o di una PMI. Serve a separare le finanze private da quelle aziendali e crea chiarezza per l'imprenditore, per la contabilità e per la dichiarazione fiscale.

I requisiti per l'apertura variano in base alla forma giuridica e alla banca. In genere le banche chiedono di descrivere l'azienda indicando forma giuridica, settore e collaboratori, e di presentare documenti d'identità. Per un conto commerciale, ad esempio, si può richiedere di avere almeno 18 anni, di risiedere in Svizzera e di possedere un passaporto o una carta d'identità valida di uno dei Paesi ammessi.

Per la fondazione di una nuova società si applicano requisiti aggiuntivi. Per aprire un conto commerciale, a titolo di esempio, può essere richiesta la costituzione di una SA con CHF 100 000 o di una Sagl con CHF 20 000 di capitale. Serve inoltre il nome dell'azienda verificato nel registro di commercio, il possesso di almeno il 25% delle quote aziendali e l'iscrizione nel registro di commercio con firma individuale.

Il processo di apertura può essere strutturato in più passaggi: descrivere l'azienda, selezionare i prodotti e attendere il contatto della banca per completare la procedura. È buona norma preparare in anticipo statuti, atti di costituzione, documenti d'identità e informazioni sulla struttura di firma. Poiché i requisiti cambiano da istituto a istituto, conviene verificare la lista dei documenti richiesti dalla propria banca prima di fissare l'appuntamento.

UBS struttura l'apertura in tre passaggi: descrivete l'azienda con forma giuridica, settore e collaboratori; selezionate conti, carte e offerte; la banca vi contatta per completare la procedura.

Le banche sottostanno alla Legge federale sulle banche e le casse di risparmio (LBCR). Ai sensi dell'art. 2a dell'Ordinanza sulle banche, sono soggette a notifica le banche che si prestano pubblicamente per raccogliere depositi del pubblico. Gli istituti LBCR notificano periodicamente alla Banca nazionale svizzera (BNS) bilancio, conto economico, fondi propri e liquidità.

Aprire il conto aziendale: i tre passaggi indicati da UBS

Conto, carte ed e-banking: come scorre la giornata operativa

Una volta aperto il conto, l'operatività quotidiana si appoggia a servizi che la banca abbina al conto. Oltre ai pagamenti, rientrano in questo ambito il pagamento dei salari e l'integrazione con la contabilità. L'obiettivo è rendere più fluide le incombenze ricorrenti e ridurre i passaggi manuali.

Le condizioni variano da banca a banca. Alcune applicano una tassa di tenuta del conto e un canone per le carte; altre includono servizi nel pacchetto o prevedono gratuità temporanee legate ad altri prodotti.

UBS, per esempio, indica una tassa di tenuta del conto di CHF 20 a trimestre, una carta di debito su richiesta da CHF 48 all'anno e carte prepagate o di credito opzionali da CHF 50 all'anno. La stessa banca segnala che, se il conto viene scoperto, possono essere applicati interessi o commissioni. I dettagli sono sempre indicati nelle condizioni contrattuali.

La banca può permettere di aggiungere persone autorizzate e di utilizzare la firma elettronica, semplificando anche la contabilità. È utile quando più persone devono disporre pagamenti o consultare i movimenti.

Il pacchetto può crescere con l'azienda: si parte dal conto corrente e si aggiungono carte, conti in valuta, conti di risparmio e strumenti digitali per contabilità e salari. La banca di riferimento può diventare un unico punto di accesso per l'operatività quotidiana.

Raiffeisen include carte di debito e di credito nei conti per il traffico dei pagamenti giornaliero e consente di abbinare strumenti digitali per contabilità, e-banking e pagamento dei salari.

UBS segnala che con un'assicurazione PMI di Zurich conti e carte sono gratuiti fino a 2 anni.

Costi indicativi di un conto commerciale (esempio UBS)

Prima la liquidità, poi il credito: pianificare per non farsi trovare scoperti

La pianificazione della liquidità è il primo strumento per gestire il rapporto con la banca. Consente di avere una visione d'insieme della liquidità disponibile e di quella prevista.

Si distinguono così i mezzi eccedenti, utilizzabili per rimborsare eventuali crediti accesi oppure per investimenti. Le lacune di finanziamento possono essere colmate mediante crediti o leasing.

Pianificare evita di dover chiedere finanziamenti dell'ultimo minuto, spesso a condizioni meno favorevoli. Una PMI che conosce in anticipo i propri fabbisogni può negoziare con calma, valutare alternative come il leasing o una linea di credito e presentare alla banca un quadro coerente.

Anche la scelta del conto di risparmio rientra in questa logica: mettere da parte la liquidità in eccesso per le riserve, in base alle condizioni offerte dalla banca. La liquidità va gestita prima del credito: il credito copre un fabbisogno identificato, non sostituisce la pianificazione.

Per colmare le lacune di finanziamento si possono usare crediti o leasing. Raiffeisen si concentra in prevalenza sulle classiche operazioni su interessi con crediti ipotecari e commerciali.

Dalla pianificazione della liquidità alla scelta del finanziamento

Preparare la richiesta di credito: business plan, checklist e garanzie

Quando serve un finanziamento, la qualità della documentazione fa la differenza. Swissbanking suggerisce sei passi: effettuare regolarmente la pianificazione e l'ottimizzazione finanziaria, allestire un business plan professionale, utilizzare liste di controllo, ridurre i costi di rischio, comunicare in modo aperto e migliorare il proprio rating.

Il business plan è uno dei fattori discriminanti per la concessione di un finanziamento. Contiene dati importanti e funge da mezzo di comunicazione con partner commerciali, investitori e banca.

Una procedura di credito rapida e lineare è auspicabile per l'imprenditore e per la banca. La mancata presentazione di documenti costa tempo ed è fonte di stress; le liste di controllo aiutano a non dimenticare nulla.

I costi di rischio possono essere gestiti e ridotti, ad esempio tramite la presentazione di garanzie reali. Tra queste rientrano la costituzione in pegno di titoli, i diritti derivanti da assicurazioni sulla vita o gli immobili.

Anche il rating conta: attraverso una verifica annuale del grado di solvibilità delle PMI, le banche danno a queste aziende la possibilità di migliorare il proprio rating cliente.

Infine, la comunicazione. Quanto maggiore è il volume di informazioni che il partner bancario riceve, tanto più agevolmente potrà valutare i rischi connessi a un credito.

Il processo decisionale della banca risulta così agevolato e, in determinate circostanze, possono derivarne condizioni più favorevoli. Conviene presentare non solo i dati obbligatori, ma anche il contesto e le prospettive dell'impresa.

Tra i prodotti di credito vi sono il credito commerciale, il credito ipotecario e il leasing. Le banche Raiffeisen si concentrano in prevalenza su crediti ipotecari e commerciali.

Preparare la richiesta di credito: i sei passi suggeriti da Swissbanking

Il colloquio con la banca: trasparenza, più interlocutori, sguardo lungo

Il rapporto con la banca è un dialogo continuo, non un evento isolato. Un confronto regolare, anche senza un'immediata necessità di credito, mantiene aggiornata la conoscenza reciproca e fa emergere in anticipo eventuali esigenze. La trasparenza resta un principio di fondo, ma va coltivata nel tempo.

Non limitarsi a una sola banca può essere utile: diversificare le fonti e confrontare le condizioni aiuta una PMI a valutare le alternative disponibili e a non dipendere da un unico interlocutore.

La consulenza radicata sul territorio può fare la differenza. Alcune banche sottolineano la vicinanza locale, la raggiungibilità personale e l'infrastruttura digitale come elementi del proprio modello. Per una PMI, un interlocutore che conosce il tessuto economico locale e le esigenze specifiche dell'impresa è un vantaggio nella gestione ordinaria e nelle fasi di crescita.

Conto corrente e credito sono due facce dello stesso rapporto. Un conto ben gestito, una contabilità ordinata e una pianificazione trasparente costruiscono la fiducia che, al momento del bisogno, si traduce in un accesso al credito più fluido e in condizioni migliori.

Raiffeisen si descrive radicata a livello locale, raggiungibile personalmente e dotata di infrastruttura digitale; le sue banche operano in un raggio d'attività definito e supportano l'economia locale.

UBS è presente in oltre 50 Paesi e opera su tutte le principali piazze finanziarie del mondo con una rete di succursali e affiliate.