Konto und Kredit für KMU: Die Bankenbeziehung in der Schweiz

Warum die Beziehung zur Bank für Schweizer KMU eine strategische Frage ist

In der Schweiz machen KMU 99,7 % aller Unternehmen aus und beschäftigen 66,4 % der Arbeitskräfte. Für sie sind der Zugang zu Krediten und das Zahlungsmanagement keine getrennten Themen: Es sind zwei Aspekte derselben Beziehung zur Bank.

In der Schweiz ist das «Hausbankprinzip» weit verbreitet. Das Geschäftskonto ist der Ausgangspunkt. Über die Zahlungsströme lernt die Bank das Unternehmen kennen, beobachtet dessen laufende Geschäftstätigkeit und bewertet Finanzierungsanfragen.

Die Banken bieten ein umfassendes Spektrum an Dienstleistungen für Geschäftskunden an. Dazu gehören Unterstützung im Zahlungsverkehr, Unternehmensfinanzierung, Nachlassregelungen und Vorsorgefragen. Für ein KMU legt die Wahl des Kontos und der Aufbau der Beziehung die Grundlagen für den täglichen Betrieb und den künftigen Zugang zu Krediten.

Das schweizerische Bankensystem basiert auf dem Universalbankenmodell: Alle Institute können alle Bankdienstleistungen anbieten, wie Kreditgeschäfte, Anlage-, Spar-, Zahlungs- und Wertpapiertransaktionen.

Nicht alle Banken sind gleich. Grossbanken bieten ein vollständiges Aktivitätsspektrum; seit 2023 ist die UBS nach der Übernahme der Credit Suisse das einzige Institut der Grossbankengruppe in der Schweiz.

Die Kantonalbanken sind vor allem auf die Spareinlagenwerbung und das Hypothekargeschäft spezialisiert und operieren überwiegend in ihrem jeweiligen Kanton. Viele sind öffentlich-rechtliche Anstalten, andere gemischte oder private Aktiengesellschaften; der Verband der Schweizerischen Kantonalbanken (VSKB) wurde 1907 gegründet.

Die Raiffeisen-Banken sind 218 unabhängige, genossenschaftlich organisierte Banken, die in Raiffeisen Schweiz zusammengeschlossen sind. Mit 761 Geschäftsstellen verfügen sie über das dichteste Netz der Schweiz und reinvestieren die Einlagen der Region in Hypotheken und andere Kredite in derselben Region.

Ausländische Banken sind oft in allen Geschäftsbereichen tätig und sind seit 1972 im Verband ausländischer Banken in der Schweiz (VAB) zusammengeschlossen.

Vom Zahlungsverkehr bis zu Fremdwährungen: Welches Konto wird wirklich benötigt?

Es gibt nicht das eine Geschäftskonto, das für alle passt. Die Banken bieten verschiedene Typen an: Girokonto für den täglichen Zahlungsverkehr, Fremdwährungskonto, Konto für die Kapitaleinzahlung und Sparlösungen.

Die Wahl hängt vom Volumen und der Art der Zahlungen ab. Entscheidend sind auch internationale Transaktionen, die Notwendigkeit von Reserven und die Lebensphase des Unternehmens.

Das Girokonto dient dem täglichen Zahlungsverkehr. Es ist oft mit E-Banking verknüpft und umfasst Debit- und Kreditkarten. Es kann durch ein Fremdwährungskonto ergänzt werden.

Das Fremdwährungskonto ist für diejenigen gedacht, die direkt in einer Währung bezahlen. Es vermeidet Kursverluste durch Umrechnung und ermöglicht es, den Zeitpunkt des Währungswechsels selbst zu bestimmen. Es ist ideal für internationale Geschäfte und erlaubt die Verzinsung von Fremdwährungsreserven.

Das Konto für die Kapitaleinzahlung erfüllt einen spezifischen Zweck: die Gründung einer Gesellschaft oder die Kapitalerhöhung. Die Kapitalbestätigung ist rechtlich anerkannt. Das Kapital wird nach der Eintragung im Handelsregister überwiesen.

Für Reserven kann ein Geschäftssparkonto in Betracht gezogen werden. Es dient dazu, überschüssige Liquidität zurückzulegen, die nicht täglich benötigt wird.

Einige Lösungen sehen Kündigungsfristen vor, wie beispielsweise 180 Tage, für mehr Planungssicherheit. Andere haben Kündigungsfristen von 1 oder 3 Monaten und keine Kontoführungsgebühren, mit freier Verfügung bis zu CHF/EUR 50'000 pro Jahr. Viele Banken ermöglichen es, Konten, Karten und digitale Instrumente entsprechend den Bedürfnissen des Unternehmens zu kombinieren.

Raiffeisen bietet Geschäftskonten in Franken oder Fremdwährungen an, mit Girokonto für den täglichen Zahlungsverkehr, inkludierten Debit- und Kreditkarten sowie der Möglichkeit, ein Fremdwährungskonto hinzuzufügen.

UBS bezeichnet das Business-Konto als Girokonto in CHF, inklusive Konto für die Kapitaleinzahlung, ideal für die Gründung einer GmbH oder AG.

Raiffeisen bietet das Raiffeisen Geschäftssparkonto 180 an: Das Geld ist nach 180 Tagen verfügbar, für langfristige Reserven und mehr Planungssicherheit.

UBS ergänzt das Business-Konto um ein Geschäftssparkonto ohne Kontoführungsgebühren, mit Kündigungsfristen von 1 oder 3 Monaten und bis zu CHF/EUR 50'000 pro Jahr frei verfügbar.

Welches Geschäftskonto für welchen Bedarf?

Eröffnung des Geschäftskontos: Zeitplan, Dokumente und Vermögens trennung

Das Geschäftskonto sollte eröffnet werden, sobald man als Unternehmen tätig wird, sei es als Einzelunternehmen, Start-up oder KMU. Es dient dazu, private und geschäftliche Finanzen zu trennen und schafft Klarheit für den Unternehmer, die Buchhaltung und die Steuererklärung.

Die Anforderungen für die Eröffnung variieren je nach Rechtsform und Bank. In der Regel verlangen die Banken eine Beschreibung des Unternehmens unter Angabe der Rechtsform, Branche und Mitarbeitenden sowie die Vorlage von Ausweisdokumenten. Für ein Business-Konto kann beispielsweise verlangt werden, dass man mindestens 18 Jahre alt ist, in der Schweiz wohnt und einen gültigen Reisepass oder eine Identitätskarte eines der zugelassenen Länder besitzt.

Für die Gründung einer neuen Gesellschaft gelten zusätzliche Anforderungen. Um ein Business-Konto zu eröffnen, kann beispielsweise die Gründung einer AG mit CHF 100'000 oder einer GmbH mit CHF 20'000 Kapital erforderlich sein. Zudem werden der im Handelsregister geprüfte Firmenname, der Besitz von mindestens 25 % der Unternehmensanteile und die Eintragung im Handelsregister mit Einzelunterschrift benötigt.

Der Eröffnungsprozess kann in mehrere Schritte unterteilt werden: Beschreibung des Unternehmens, Auswahl der Produkte und Abwarten der Kontaktaufnahme durch die Bank zur Vervollständigung des Verfahrens. Es ist ratsam, Statuten, Gründungsurkunden, Ausweisdokumente und Informationen zur Unterschriftenberechtigung im Voraus vorzubereiten. Da sich die Anforderungen von Institut zu Institut unterscheiden, lohnt es sich, die Liste der von der eigenen Bank benötigten Dokumente vor der Terminvereinbarung zu prüfen.

UBS strukturiert die Eröffnung in drei Schritten: Beschreiben Sie das Unternehmen mit Rechtsform, Branche und Mitarbeitenden; wählen Sie Konten, Karten und Angebote aus; die Bank kontaktiert Sie, um das Verfahren abzuschliessen.

Die Banken unterstehen dem Bundesgesetz über die Banken und Sparkassen (BankG). Gemäss Art. 2a der Bankenverordnung sind Banken meldepflichtig, die sich öffentlich zur Entgegennahme von Publikumseinlagen anbieten. Die BankG-Institute melden der Schweizerischen Nationalbank (SNB) periodisch Bilanz, Erfolgsrechnung, Eigenmittel und Liquidität.

Eröffnung des Geschäftskontos: Die drei von UBS empfohlenen Schritte

Konto, Karten und E-Banking: Wie der operative Alltag fliesst

Nach der Kontoeröffnung stützt sich der tägliche Betrieb auf Dienstleistungen, die die Bank mit dem Konto verknüpft. Neben Zahlungen gehören dazu die Lohnzahlungen und die Integration in die Buchhaltung. Das Ziel ist es, wiederkehrende Aufgaben reibungsloser zu gestalten und manuelle Schritte zu reduzieren.

Die Konditionen variieren von Bank zu Bank. Einige erheben eine Kontoführungsgebühr und eine Gebühr für Karten; andere binden Dienstleistungen in Pakete ein oder sehen zeitlich begrenzte Gebührenfreiheiten in Verbindung mit anderen Produkten vor.

UBS gibt beispielsweise eine vierteljährliche Kontoführungsgebühr von CHF 20 an, eine Debitkarte auf Anfrage ab CHF 48 pro Jahr und optionale Prepaid- oder Kreditkarten ab CHF 50 pro Jahr. Dieselbe Bank weist darauf hin, dass bei Kontoüberziehung Zinsen oder Gebühren anfallen können. Die Details sind stets in den Vertragsbedingungen angegeben.

Die Bank kann es ermöglichen, berechtigte Personen hinzuzufügen und die elektronische Signatur zu nutzen, was auch die Buchhaltung vereinfacht. Dies ist nützlich, wenn mehrere Personen Zahlungen anweisen oder Kontobewegungen einsehen müssen.

Das Paket kann mit dem Unternehmen wachsen: Man beginnt mit dem Girokonto und fügt Karten, Fremdwährungskonten, Sparkonten und digitale Instrumente für Buchhaltung und Lohnwesen hinzu. Die Hausbank kann zu einem einzigen Zugangspunkt für den täglichen Betrieb werden.

Raiffeisen bindet Debitkarten und Kreditkarten in die Konten für den täglichen Zahlungsverkehr ein und ermöglicht die Kombination mit digitalen Tools für Buchhaltung, E-Banking und Lohnzahlungen.

UBS weist darauf hin, dass mit einer KMU-Versicherung von Zurich Konten und Karten bis zu 2 Jahre kostenlos sind.

Richtkosten für ein Business-Konto (Beispiel UBS)

Erst Liquidität, dann Kredit: Planen, um nicht im Minus zu landen

Die Liquiditätsplanung ist das erste Instrument zur Gestaltung der Beziehung zur Bank. Sie ermöglicht einen Überblick über die verfügbare und die erwartete Liquidität.

So lassen sich überschüssige Mittel identifizieren, die zur Rückzahlung bestehender Kredite oder für Investitionen genutzt werden können. Finanzierungslücken können durch Kredite oder Leasing gedeckt werden.

Planung vermeidet kurzfristige Finanzierungsanfragen, die oft zu weniger günstigen Konditionen führen. Ein KMU, das seinen Bedarf im Voraus kennt, kann in Ruhe verhandeln, Alternativen wie Leasing oder eine Kreditlinie prüfen und der Bank ein kohärentes Bild präsentieren.

Auch die Wahl des Sparkontos folgt dieser Logik: Überschüssige Liquidität für Reserven zurücklegen, basierend auf den von der Bank angebotenen Konditionen. Die Liquidität muss vor dem Kredit gemanagt werden: Der Kredit deckt einen identifizierten Bedarf, er ersetzt nicht die Planung.

Um Finanzierungslücken zu schliessen, können Kredite oder Leasing verwendet werden. Raiffeisen konzentriert sich vorwiegend auf klassische Zinsgeschäfte mit Hypothekar- und Geschäftskrediten.

Von der Liquiditätsplanung zur Wahl der Finanzierung

Vorbereitung der Kreditanfrage: Businessplan, Checkliste und Sicherheiten

Wenn eine Finanzierung benötigt wird, macht die Qualität der Dokumentation den Unterschied. Swissbanking empfiehlt sechs Schritte: Regelmässige Finanzplanung und -optimierung durchführen, einen professionellen Businessplan erstellen, Checklisten verwenden, Risikokosten senken, offen kommunizieren und das Rating verbessern.

Der Businessplan ist einer der entscheidenden Faktoren für die Kreditvergabe. Er enthält wichtige Daten und dient als Kommunikationsmittel mit Geschäftspartnern, Investoren und der Bank.

Ein schneller und linearer Kreditprozess ist sowohl für den Unternehmer als auch für die Bank wünschenswert. Das Nichtvorlegen von Dokumenten kostet Zeit und verursacht Stress; Checklisten helfen, nichts zu vergessen.

Risikokosten können gemanagt und reduziert werden, beispielsweise durch die Bereitstellung von Realsicherheiten. Dazu gehören die Verpfändung von Wertpapieren, Ansprüche aus Lebensversicherungen oder Immobilien.

Auch das Rating zählt: Durch eine jährliche Überprüfung der Bonität von KMU geben die Banken diesen Unternehmen die Möglichkeit, ihr Kundenrating zu verbessern.

Schliesslich die Kommunikation. Je mehr Informationen der Bankpartner erhält, desto leichter kann er die mit einem Kredit verbundenen Risiken bewerten.

Der Entscheidungsprozess der Bank wird so erleichtert, und unter bestimmten Umständen können sich daraus günstigere Konditionen ergeben. Es lohnt sich, nicht nur die obligatorischen Daten, sondern auch den Kontext und die Perspektiven des Unternehmens vorzulegen.

Zu den Kreditprodukten gehören der Geschäftskredit, der Hypothekarkredit und das Leasing. Die Raiffeisen-Banken konzentrieren sich vorwiegend auf Hypothekar- und Geschäftskredite.

Vorbereitung der Kreditanfrage: Die sechs von Swissbanking empfohlenen Schritte

Das Gespräch mit der Bank: Transparenz, mehrere Ansprechpartner, langfristige Perspektive

Die Beziehung zur Bank ist ein kontinuierlicher Dialog, kein isoliertes Ereignis. Ein regelmässiger Austausch, auch ohne unmittelbaren Kreditbedarf, hält das gegenseitige Wissen auf dem neuesten Stand und lässt potenzielle Bedürfnisse frühzeitig erkennen. Transparenz bleibt ein Grundprinzip, muss aber über die Zeit gepflegt werden.

Sich nicht auf eine einzige Bank zu beschränken, kann nützlich sein: Die Diversifizierung der Quellen und der Vergleich der Konditionen helfen einem KMU, verfügbare Alternativen zu bewerten und nicht von einem einzigen Ansprechpartner abhängig zu sein.

Die lokal verankerte Beratung kann den Unterschied machen. Einige Banken betonen die lokale Nähe, die persönliche Erreichbarkeit und die digitale Infrastruktur als Elemente ihres Modells. Für ein KMU ist ein Ansprechpartner, der das lokale Wirtschaftsgewebe und die spezifischen Bedürfnisse des Unternehmens kennt, ein Vorteil im täglichen Betrieb und in Wachstumsphasen.

Girokonto und Kredit sind zwei Seiten derselben Beziehung. Ein gut geführtes Konto, eine ordentliche Buchhaltung und eine transparente Planung bauen das Vertrauen auf, das sich im Bedarfsfall in einen flüssigeren Kreditzugang und bessere Konditionen übersetzt.

Raiffeisen beschreibt sich als lokal verankert, persönlich erreichbar und mit digitaler Infrastruktur ausgestattet; seine Banken operieren in einem definierten Tätigkeitsradius und unterstützen die lokale Wirtschaft.

UBS ist in über 50 Ländern präsent und operiert an allen wichtigen Finanzplätzen der Welt mit einem Netzwerk von Niederlassungen und Tochtergesellschaften.